DIE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG



Die eigene Arbeitskraft ist für die meisten Menschen Voraussetzung für ein regelmäßiges Einkommen. Im Falle einer Berufsunfähigkeit fällt das Gehalt weg und das führt fast immer zu drastischen Veränderungen des Alltags. In der Regel kann der gewohnte Lebensstandard nicht aufrecht erhalten werden, denn die staatliche Absicherung reicht meistens nicht aus.



Für wen ist die Versicherung?


Über 2 Mio. Menschen in Deutschland sind erwerbs- bzw. berufsunfähig.

Jährlich kommen 280.000 weitere Fälle hinzu.

Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt im Falle einer Berufsunfähigkeit nur eine geringe Erwerbsminderungsrente.

Für Menschen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, wurde die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente faktisch abgeschafft.

Sie erhalten nur noch eine einheitliche, zweistufige Erwerbsminderungsrente mit stark reduzierten Leistungen.

Dabei wird nicht berücksichtigt, welchen beruflichen Status der Betroffene zuvor besaß.

Er oder sie muss nahezu jeden anderen Job annehmen, egal wie hoch die erreichte berufliche Qualifikation ist.

Die volle Höhe der Erwerbsminderungsrente – das sind lediglich rund 38% des letzten Bruttoeinkommens – gibt es nur, wenn der Erkrankte oder Verunglückte nur noch weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kann.

Die Erwerbsminderungsrente kann in Abhängigkeit vom Umfang der Einzahlungen in die gesetzliche Rentenversicherung höher, aber auch deutlich niedriger ausfallen.

Auch für Menschen, deren Geburtsdatum vor dem 2. Januar 1961 liegt, hat sich der gesetzliche Versicherungsschutz verschlechtert.

Die Leistungen wurden stark reduziert. Deswegen ist auch hier eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sehr zu empfehlen, um die finanziellen Lücken weitesgehend zu schließen. 


 

Was ist versichert?


Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in der Regel dann eine Rente, wenn der Versicherte zu mindestens 50% berufsunfähig ist, d.h. er seinen aktuellen Beruf nicht mehr voll ausüben kann.



Wann liegt eine Berufsunfähigkeit vor?


Die deutschen Lebensversicherungsunternehmen verwenden überwiegend folgende Definition von Berufsunfähigkeit:

„Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.“



Wie berechnen sich die Versicherungsbeiträge?


Der Versicherungsbeitrag ist abhängig von folgenden Faktoren: Geschlecht, Eintrittsalter, Beruf, gewünschte Rentenhöhe, Gesundheitszustand, Versicherungsdauer und den gewünschten Zusatzversicherungen (z.B. Risikolebensversicherung oder Pflegezusatzversicherung).



Welche Ereignisse sind u.a. nicht versichert?


• Liegt die Berufsunfähigkeit unter 50%, wird normalerweise keine Leistung ausbezahlt.

• Bestimmte Berufe sind bei vielen Anbietern nicht oder nur zu erschwerten Bedingungen versicherbar, wie z.B. Piloten oder Sprengmeister.

• Terror- und Kriegsereignisse sind in der Regel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

• Bei Vorsatz wird nicht geleistet z.B. ein Chirurg trennt sich absichtlich einen Finger ab, um seine Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten.

• Bei Vertragsabschluss bereits bestehende Erkrankungen werden meist ausgeschlossen oder führen zu einem Risikozuschlag, d.h. der Monatsbeitrag erhöht sich um einen bestimmten Prozentsatz. Teilweise ist aufgrund von Vorerkrankungen kein Versicherungsschutz mehr möglich.

 


Was gilt es zu beachten?

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung handelt es sich um eine reine Risikoversicherung.

Die eingezahlten Beiträge werden bei Nichteintreten der Berufsunfähigkeit nicht zurückgezahlt.

Dennoch ist die Absicherung höchst ratsam, denn im Fall der Fälle ist die finanzielle Sicherheit eine wichtige Säule, um den Weg aus der Berufsunfähigkeit zu finden oder im Falle einer dauerhaften Berufsunfähigkeit seinen Lebensstandard zu erhalten.

Zurzeit gibt es viele Anbieter am Markt, die mit den besten BU-Absicherungen werben und auch verschiedene Vergleichsportale preisen unabhängige Testergebnisse an.

Bedauerlicherweise kann sind die Werbeaussagen im Leistungsfall keine verlässlich Quelle.

Denn ausschließlich die dem Vertrag zugrundliegenden Bedingungen der Versichersicheung sind ausschlaggebend dafür, ob Versicherungsschutz besteht oder nicht. Und diese unterscheiden sich eklatant.



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